연봉 4천만원이면 대출 한도 얼마나 나올까? DSR 계산 예시 정리

 

 

“같은 연봉인데 왜 대출 한도가 다르지?”
이 글을 올린 뒤 가장 많이 나온 질문이 바로 이것이었습니다.

그렇다면 구체적으로 계산해보면 어떨까요?

오늘은 연봉 4천만원을 기준으로 DSR 계산 예시를 통해
실제 대출 한도가 어느 정도 나올 수 있는지 정리해보겠습니다.

 

 

※ 금융사, 금리, 기존 부채 상황에 따라 달라질 수 있으므로
이 글은 이해를 돕기 위한 예시입니다.

 

☑️ 먼저 DSR이 무엇인지부터 정리해보겠습니다

DSR(Debt Service Ratio)은
연 소득 대비 1년 동안 갚아야 할 전체 원리금 비율을 의미합니다.

쉽게 말해,

내 연봉에서 대출 상환액이 차지하는 비율이
일정 기준을 넘지 못하도록 제한하는 제도입니다.

 

현재 1금융권의 경우
보통 DSR 40% 기준이 적용됩니다.

즉,
연봉의 40%를 넘는 원리금 상환은 어렵다는 의미입니다.

 

☑️ 연봉 4천만원이면 DSR 40% 기준 얼마까지 가능할까?

연봉 4천만원이라면

4,000만원 × 40% = 1,600만원

👉 1년에 갚아야 할 원리금 총액이
1,600만원을 넘지 않아야 합니다.

이를 월 기준으로 나누면:

1,600만원 ÷ 12개월 = 약 133만원

즉,
매달 133만원 이내 상환 가능 수준이
DSR 40% 기준 상한선입니다.

 

☑️ 그렇다면 실제 대출 한도는?

이제 여기서 중요한 건 “금리와 상환 기간”입니다.

예를 들어,

• 금리 4%
• 30년 원리금균등상환

조건이라면
월 133만원 상환 가능 기준으로 계산했을 때
대략 3억원 초중반 수준이 나올 수 있습니다.

하지만,

• 금리가 6~7%로 올라가면?
• 상환 기간이 20년이라면?

같은 DSR 40%라도
대출 가능 금액은 크게 줄어듭니다.

👉 즉, DSR은 “한도 기준”이지
실제 승인 금액은 금리에 따라 달라집니다.

 

☑️ 기존 대출이 있다면 상황은 달라집니다

여기서 많은 분들이 놓치는 부분이 있습니다.

DSR은 모든 대출을 합산합니다.

예를 들어,

• 자동차 할부 월 40만원
• 카드론 월 20만원

이미 월 60만원을 상환 중이라면
남은 한도는 133만원 – 60만원 = 73만원

 

👉 새로 받을 수 있는 대출 규모는
상당히 줄어들 수밖에 없습니다.

그래서 같은 연봉 4천만원이라도
기존 부채가 있는 사람과 없는 사람은
대출 한도가 크게 차이 나는 것입니다.

 

☑️ 그럼 왜 같은 연봉인데 더 적게 나오는 사람도 있을까?

연봉 4천만원이어도

• 성과급 포함 여부
• 사업소득 인정 비율
• 프리랜서 소득 안정성
• 최근 1~2년 소득 변동

이 요소에 따라
은행이 인정하는 “실제 소득”이 달라질 수 있습니다.

예를 들어,
성과급 비중이 높은 직종이라면
일부만 반영되기도 합니다.

또한 프리랜서의 경우
최근 2년 평균 소득을 적용하기 때문에
생각보다 낮게 계산될 수 있습니다.

 

☑️ 2금융권은 다를까?

2금융권은
DSR 기준이 다소 완화되거나
금리가 높은 대신 한도가 더 나오는 경우도 있습니다.

하지만 금리가 높아지면
상환 부담이 커지기 때문에
총 이자 비용은 크게 늘어납니다.

따라서 단순히
“한도가 더 나온다”만 보고 판단하는 것은 위험합니다.

 

☑️ 정리: 연봉 4천만원이면 얼마까지 가능할까?

DSR 40% 기준이라면
연 1,600만원, 월 약 133만원 상환 가능 범위입니다.

조건이 좋을 경우
3억원 전후까지 가능할 수 있지만,

• 기존 대출 여부
• 금리 수준
• 상환 기간
• 소득 인정 방식

에 따라 크게 달라집니다.

즉,

연봉이 같다고 해서
대출 한도가 같지는 않습니다.

 

은행은 단순히 연봉 숫자만 보는 것이 아니라
상환 능력과 부채 구조 전체를 판단합니다.

 

---

 

대출 한도를 높이고 싶다면
연봉을 올리는 것만이 답은 아닙니다.

• 기존 소액 대출 정리
• 카드론, 현금서비스 최소화
• 소득 증빙 자료 정리
• 불필요한 부채 감축

이런 요소들이
DSR을 낮추는 데 더 직접적인 영향을 줍니다.

대출은 “얼마까지 되느냐”보다
“무리 없이 갚을 수 있느냐”가 더 중요합니다.

기준을 이해하고 접근하면 
불필요한 불안은 줄어듭니다.

 

 

📌 함께 읽으면 이해가 쉬워집니다

👉 같은 연봉인데 왜 대출 한도가 다를까? 기준 3가지 정리

※ 대출은 ‘연봉’ 하나로 결정되지 않습니다. 소득, 부채, 상환기간을 함께 이해해야 정확한 판단이 가능합니다.