같은 연봉인데 왜 대출 한도는 다를까? 은행이 보는 진짜 기준 3가지

“연봉 4천이면 대출은 다 비슷하게 나오지 않나요?”

막상 상담을 받아보면 이런 일이 생깁니다.
연봉이 같은데도 어떤 사람은 5천만 원이 나오고,
어떤 사람은 3천만 원도 어렵다는 답을 듣습니다.

신용점수도 비슷한데 결과가 다르다면,
도대체 은행은 무엇을 보고 판단하는 걸까요?

오늘은 연봉 외에 은행이 실제로 보는 핵심 기준 3가지를 정리해보겠습니다.

 

 

1️⃣ 첫 번째 기준: DSR – “갚을 수 있는 사람인가?”

요즘 대출 심사에서 가장 중요한 기준은 DSR(총부채원리금상환비율)입니다.

DSR은 쉽게 말해

연 소득 대비, 1년 동안 갚아야 할 모든 대출 원리금의 비율

입니다.

 

예를 들어
연봉 4천만 원인 사람이
이미 카드론, 마이너스통장, 자동차 할부 등을 가지고 있다면
신규 대출 가능 금액은 크게 줄어듭니다.

 

중요한 점은:

• 카드론
• 현금서비스
• 기존 신용대출
• 주택담보대출
• 자동차 할부

이 모든 것이 계산에 포함됩니다.

 

같은 연봉이어도
기존 부채가 많다면 한도는 당연히 낮아질 수밖에 없습니다.

즉, 은행은 “얼마 버는가”보다
“이미 얼마나 쓰고 있는가”를 더 중요하게 봅니다.

 

2️⃣ 두 번째 기준: 금융사 내부등급 – 외부 점수와는 다릅니다

많은 분들이 신용점수(NICE·KCB)만 좋으면
대출 조건도 동일할 것이라고 생각합니다.

하지만 실제로는
은행마다 자체적으로 운영하는 ‘내부 신용등급’이 따로 있습니다.

 

이 내부등급에는 다음 요소들이 반영됩니다.

• 해당 은행과의 거래 기간
• 급여이체 여부
• 예적금 보유 여부
• 카드 사용 이력
• 연체 기록의 세부 내용
• 거래 안정성

 

예를 들어
같은 연봉, 같은 외부 신용점수라도

✔️ A은행에서 5년 이상 급여이체를 해온 사람
✔️ 신규 고객으로 첫 거래를 하는 사람

이 둘은 내부등급에서 차이가 날 가능성이 높습니다.

그래서 “친구랑 점수 똑같은데 왜 나는 한도가 적지?”라는 상황이 발생합니다.

 

은행은 단순 점수가 아니라
‘이 고객이 우리 기준에서 얼마나 안정적인가’를 따로 판단합니다.

 

3️⃣ 세 번째 기준: 소득 인정 방식 – 연봉 = 인정소득이 아닙니다

또 하나 놓치기 쉬운 부분이 바로 소득 인정 방식입니다.

회사에서 받는 연봉과
은행이 인정하는 소득은 완전히 같지 않을 수 있습니다.

 

 ✔️직장인

• 기본급은 대부분 인정
• 상여금, 인센티브는 일부만 반영
• 근속 기간이 짧으면 보수적으로 계산

 

✔️ 프리랜서·사업자

• 신고 소득 기준으로 판단
• 최근 1~2년 평균 소득 적용
• 매출이 높아도 비용이 많으면 인정소득 낮음

 

 ✔️건강보험료 기준 적용

일부 금융사는 건강보험료 납부 금액을 통해
추정소득을 계산하기도 합니다.

같은 “연봉 4천”이라도
소득 증빙 방식과 형태에 따라
은행이 인정하는 금액이 달라질 수 있습니다.

 

👉 결국 대출 한도는
표면적인 연봉 숫자만으로 결정되지 않습니다.

 

4️⃣ 그 외에도 영향을 주는 요소들

조금 더 깊게 들어가 보면,
아래 요소들도 실제 심사에 영향을 줍니다.

 

• 최근 6개월 내 대출 조회 횟수
• 단기간 다수 금융사 신청 이력
• 연체는 없지만 잦은 카드 리볼빙 사용
• 현금서비스 이용 빈도
• 보증·연대채무 여부

 

신용점수가 높더라도
금융행동 패턴이 불안정하면
한도가 줄어들 수 있습니다.

 

5️⃣ 정리: 연봉은 시작점일 뿐입니다

같은 연봉인데 대출 한도가 다른 이유는
결국 이 3가지 때문입니다.

 

1. DSR – 기존 부채 규모
2. 금융사 내부등급
3. 소득 인정 방식

 

연봉은 심사의 출발점일 뿐,
최종 결정 기준은 아닙니다.

 

📌 대출 전 체크리스트

대출을 고민하고 있다면
신청 전에 아래를 점검해보는 것이 좋습니다.

 

• 최근 3개월 카드론·현금서비스 사용 여부
• 사용하지 않는 마이너스통장 정리
• 급여이체 은행에서 먼저 상담
• 건강보험료 기준 소득 확인
• 신용조회 과다 발생 여부 점검

 

이 다섯 가지만 관리해도
같은 연봉이라도 한도 차이를 줄일 수 있습니다.

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오늘은 오랜만에 ‘오늘도 금융공부’에서
조금 더 구조적인 이야기를 정리해봤습니다.

금융은 겉으로 보이는 숫자보다
그 안의 기준을 이해하는 게 더 중요합니다.

앞으로도 소소하지만 확실한 금융 기준을
차근히 정리해보겠습니다.